מיחזור משכנתא – האם בכלל שווה להשקיע בכך זמן, כסף ומאמץ? כמה כסף אפשר לחסוך, וכל כמה שנים כדאי לבדוק את הנושא?
רבים מאתנו שומעים שריביות המשכנתא הן מהנמוכות שהיו בארץ אי-פעם. אבל כשזה נוגע למשכנתא שלנו, אין לנו מושג איך בודקים אם היא עדיין טובה, ואפילו כשפקיד הבנק אומר לנו שיש עמלת פירעון מוקדם גבוהה, משהו בנו מרגיש שהריבית שאנו משלמים היא גבוהה מידי. לפעמים שווה פשוט להתייעץ, אנחנו לא ממש מודעים לכך.
מהו מיחזור משכנתא?
• זאת ההזדמנות שלך! נסדר לך קריירה ונלווה אותך להצלחה - לפרטים נוספים לחצו כאן
מיחזור משכנתא הוא פירעון (החזר) מוקדם של המשכנתא לבנק, לפני שהגיע מועד התשלום האחרון של המשכנתא, ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים הנהוגים בשוק המשכנתאות נכון ליום המיחזור (למשל, ריביות).
מיחזור משכנתא יכול להפוך כדאי על רקע שיפור בתנאי המשכנתא שהבנק מציע, אך הוא פעמים רבות יכול להיות כדאי גם מסיבה הקשורה בהתנהלות הכלכלית שלכם או בצרכיכם השונים. למשל, יכול להיות שלקחתם משכנתא לפני מספר שנים, אך עם הזמן, כשהמשפחה גדלה וההוצאות החודשיות גדלו, התשלום החודשי הפך להיות לכם כבד. לכן, מיחזור המשכנתא, אפילו באותם תנאים, יכול להקל עליכם ולאפשר לכם המשך התנהלות תזרימית תקינה.
מה זה מיחזור פנימי? מיחזור המשכנתא יבוצע באותו בנק שבו כבר מנוהלת המשכנתא שלכם. במיחזור מסוג זה, בד"כ יידרשו פחות פעולות מצדכם, זאת היו והנכס כבר משועבד לאותו בנק.
מהו מיחזור חיצוני? במיחזור חיצוני, מיחזור המשכנתא יתבצע בבנק אחר (העברת המשכנתא שלכם מהבנק בו היא נוהלה עד היום לבנק אחר). בדרך-כלל מדובר בהליך מורכב יותר, זאת היות והנכס שלכם כבר ממושכן לבנק במשכנתא מדרגה ראשונה. יש לעדכן תחילה משכנתא בדרגה שנייה בבנק אחר ורק לאחר ביצוע ההעברה, לעדכן משכנתא מדרגה ראשונה. הליך מיחזור חיצוני כרוך בהליך המדומה ללקיחת משכנתא "כפולה" ויגזול מכם זמן רב יותר ובירוקרטיה רבה יותר.
למה לעיתים כדאי למחזר את המשכנתא?
מיחזור משכנתא, בדרך-כלל יתבצע, כאשר יימצא חיסכון משמעותי בהחזר הכולל שנותר לכם לשלם לבנק (חיסכון של לפחות כמה עשרות אלפי שקלים, לעיתים גם מאות),החיסכון יתאפשר על-ידי בנייה מחדש של תמהיל המשכנתא שלכם והתאמתו שמצבכם החדש, תוך השגת תנאי המשכנתא והריביות הטובים ביותר שניתן להשיג עבורכם בתקופה הנתונה.
כל כמה זמן כדאי לבצע מיחזור משכנתא?
לפי דודו חיים, לא ניתן לקבוע בדיוק כל כמה זמן יש לבצע מיחזור משכנתא. היות ומשכנתא היא הלוואה הנלקחת לתקופה ארוכה מאוד, יש להניח שהמשכנתא שלקחתם לא תהיה הטובה ביותר והאופטימאלית עבורכם לאורך זמן. לכן, מומלץ לערוך בדיקת כדאיות שתתבצע על-ידי יועץ משכנתאות מקצועי ואובייקטיבי (ולא על-ידי הבנק), שידאג רק לאינטרס שלכם ולטובתכם מול הבנק. באופן כללי, מומלץ לבצע בדיקת כדאיות לחיסכון במיחזור משכנתא אחת לחצי שנה עד שנה. בדיקה כזאת ניתנת ללא תשלום ברוב החברות לייעוץ משכנתאות שאינן מייצגות את הבנק אלא רק אתכם.